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P2P监管不妨换个角度!

2015-03-14 11:50:51来源: 阅读()评论()

[导读] 网贷江湖讯 最近P2P很热闹,而且越来越热闹,原来都是一些小不点公司跑路,大家想跑就跑了吧,这些人本来就是骗子,谁家过完年不遇到几个骗子啊。所以都没当回事,但2015年之后有点不

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网贷江湖讯 最近P2P很热闹,而且越来越热闹,原来都是一些小不点公司跑路,大家想跑就跑了吧,这些人本来就是骗子,谁家过完年不遇到几个骗子啊。所以都没当回事,但2015年之后有点不对了,一些旗舰企业也纷纷出现问题,里外贷、红岭创投、铜板街、E速贷、甚至是大哥级的陆金所都是负面消息缠身,由投资者要问了,这是要闹哪样?还能不能让人快乐的投资了,传说中的监管呢?

P2P监管不妨换个角度! 
面对如何管理P2P这个话题,大部分金融界的两会代表都给出了官话,那就是审慎监管,这四个字基本跟没说一样。换句话说,现在之所以没管,是因为还没看懂,还不知道从哪下口。但是随着时间的推移,我们发现这个行业越来越看不懂了,甚至已经到了行业里面的自己人都搞不懂大家在做什么的程度。再加上跑路越来越严重,违约金额越来越大。越来越多的知名平台,注册资本过5000万的平台出现问题。所以现在看来,P2P的监管形势已经越来越严峻了。
 
两会上前招行的行长马蔚华提出了几点,简单来说第一就是准入,第二是运营监管,第三强制信息披露,
 
    第一点,也就是准入,那肯定就是要发牌照了,符合要求的才发牌,不符合要求的,或者之前符合现在不符合了,都取消牌照,这肯定是一个重要的思路,但是说起来容易,做起来难,如果要进行准入,也就是说发了牌照的平台公司,都有了银监会的背书,那么请问,按照老百姓的一般思维方式,出了问题会找谁?对于监管者来讲,敢不敢拍着胸脯说,陆金所没有问题,人人贷没有问题,红岭创投……算了已经出问题了!所以,如果实行准入,也就意味着P2P会走上信托的道路,必须要刚性兑付。从而改变了,P2P小额分散,信息中介的属性。
 
第二点,运营监管,这是必要的,也是必须的。马行长特别提到了分类别监管,的确现在P2P经过了一段时间的野蛮生长之后,模式之间有着千差万别的区别,风险备付金更像银行,那么怎么能覆盖坏账?这就是高科技了。关于这个问题,银行尚且算不明白,别说建立在次级债或垃圾债基础上的P2P了,所以这个比率是个学问,另外,坏账也是随着经济环境波动的,高一点低一点是常有的事情,银行间是可以拆借的,而P2P怎么办,是不是意味着坏账高于风险备付金的时候,立马静静的死去?现在是平台自己琢么这个伤脑筋的问题,如果要监管了,那么这个包袱又甩给了银监会,那么估计领导们又该骂街了,他有多少坏账,我怎么知道?莫非也要让P2P进入银行间市场不成?至于借款产品监管、运营监管,也是同样道理,平台到时候证明自己没有违规,但就是钱还不回来了,这到底谁该背这个黑锅?
 
第三点,信息披露,现实中有这么一个问题,很多企业之所以选择P2P去借钱,主要是因为不想把自己的财务公之于众,也不想让更多的人知道自己缺钱的现实,这样对于自己融资也好,谈项目也罢都是一种保护。而如果借款人信息公开披露了,这个动机也就没了。另外,现在从平台的情况看,大家披露的不是越来越多,反而是越来越少了,甚至很多平台现在都用什么计划,什么宝代替了原本的具体项目,摆明了就是不想给投资人讲太多,你相信我就得了。这跟医生做手术是一个道理,跟你说医学原理,你也听不懂,还到处瞎传,信我你就签字,不信我就赶紧滚蛋。
 
所以,这么来看,马行长提出的这几招,实际操作中都会遇到困难,如果去年这么干也许还行,现在这么干,其实风险更大,去年大平台都还没事,而现在大平台的雷比小平台要大的多,你监管他,就相当于背书。背书信用是要承担责任的,银监会也不傻,当然清楚这个关系,所以能拖就拖,能审慎就审慎,让你们自己先引爆,该炸的都炸了,我在出面收拾局面,让你们买者自负。大概就是这么个考虑。
 
其实要说监管,千万别做选择题,选择了,你就要承担责任,而这个责任往往是根本说不清楚的,所以要变换思路,先从排除法做起。先告诉大家哪些是不能干的,哪些要点名批评的。就像大公国际一样,我不说好,先说这么多家不行,别管我依据是什么,总之平台没出事是他命好,如果出事了,恰巧说明了爷是英明的。至于排除法,其实很简单有几个原则是必须要把握的。
 
第一点:一定不能搞资金池,特指那些主动为了留存资金而搞的各种手段,比如秒标、天标等等,搞资金池,就必然期限错配,在经济顺周期还好说,而在现在的逆周期,一个项目出问题,就会引发连锁反应,换句话说说只要搞了资金池,一个很好的平台,用不了多久就会走上借新还旧的路,而且还跟磕了药一样,欲罢不能。直到再也融不到钱,还不上利息为止。作为银监会,大可以根据自己的经验(管了那么多年的金融,资金池应该还是很好判断的),一个平台一个平台让他们提供材料,对那些资金池的平台全部亮红牌,看不清的亮黄牌。而现在没问题,也不要表态,因为现在没有不代表以后没有。另外,资金池跟非法集资的概念非常模糊,法律上其实已经非常微妙了,所以资金池必须被排除的。
 
第二点:打击自担保行为,本来你就是一个信息平台,自己怎么担保,互联网金融无外乎还是金融,金融就离不开风控,什么100%保本付息,这在传统金融里面是不能提及的,在互联网上现在却被用烂了,那监管是不是有责任要求多家平台提供说明自己的风控模式,对于那些自担保、关联担保的平台,又可以痛下杀手了。对于那些抵押物不足、劣质的担保公司,更可以大开杀戒。直接黄牌整顿,3个月整顿不好就红牌罚下。至于风险备付金?除非你能证明,在什么样的压力下可以覆盖多少坏账,并且不是资金池性质。否则一律不能通过。
 
第三点:管理人员检查,对于那些有前科,又没有金融行业从业经验的公司,直接黄牌警告。对于信用和道德上有风险的,及时给投资人提示。
 
用排除法监管的好处就是,谁做大了,我查谁!比如就查前100家,这样工作量小,而红线不破。实在忙不过来,找一些信用评级公司,或者网站都能帮监管把活干了,而且只说问题,不提供背书。问题可大可小,公示了问题,提示了风险,投资人还是吃亏上当,那就不是监管的事了。就跟一个人检查身体一样,我只保证你在我这没查出毛病,日后得不得癌症,我实在是没那般神通。证金托管,同时指定接收托管的主体。目前,担保公司的保证金是由银行托管,建议P2P的资金托管也由银行来做。
  宝点网CEO杨勇: 我认为刚性兑付应该被打破。它存在的初衷是为了推动理财新业务,让投资者消除疑虑,也是为了维护金融和社会稳定,防止因投资者亏损诱发群体性事件。但是随着中国经济发展以及投资二元结构的变化,这项规定已经不适应当前的客观现实,尤其对资金流向实体经济、降低实体经济融资成本很不利,现在它的存在是弊大于利,所以有理由将其打破。
  关于风险准备金我的观点是必须强制执行。比起大额项目逾期的资金,风险准备金的偿还能力确实有限。但它的建立更像是一种自我约束和自我暗示,是网贷平台经营者向投资者表明责任心的一种表现,对于平台和投资者而言,它是一层安全保障。对于小额的逾期项目风险准备金也确实具备偿还能力。
  速帮贷首席风控官郑春香:刚性兑付”的现象在短期内仍不可打破,它是我国金融市场特定发展阶段的产物。现阶段我国征信系统尚不完善,借款人造假及违约成本极低,平台的风控审核如果不受刚性兑付的约束,则平台就会存在做大交易量,故意放松审核的道德风险。而保持“刚性兑付”在一定程度上起到了打消投资人疑虑,维护金融产业稳定发展的作用。但是这与“卖者尽责,买者自负”的理念又背道而驰,不利于对投资者进行必要的投资风险教育,因此我认为,刚性兑换需要有序打破,但需要一个循序渐进的过程。
  打破刚性兑付就意味着“去担保”, 而在“去担保”后的各种保障投资者权益的方式中,风险准备金的方式最受市场认同。是否需要强制执行,国家监管说了算,速帮贷会严格按照有关法规及监管要求来执行。我认为,风险备用金其实是最后一道防线,核心目的是为了保障投资人的收益,但是作为从业者,风险控制是我们应该关注和倡导的。比如我们速帮贷一直坚持特有的同城O2O模型,自有风控团队线下严格把控风险,争取从源头上确保万无一失。
  信用风险难把控
  如何完善征信体系?
  宝点网CEO杨勇:完善征信体系是一项复杂而系统的工程,单靠个人或者P2P行业是无法实现的。我觉得这需要政府、行业、公民三方共同努力。
  首先,国家应从实际出发制定符合社会发展现状的征信制度和条款,并做好相关的知识普及,同时成立职能部门负责计划的落实,对于因征信问题产生恶劣后果的个人和组织要依法追究责任。
  其次,参与的行业必须提高自身觉悟,严守底线,不唯利是图,以高度的责任感和规范化的要求严肃处理经营中涉及的征信问题。
  最后,个人应该秉承诚实守信的品德,不弄虚作假,自觉如实反映个人征信状况,同时通过学习掌握征信知识,明确相关的法律条款和义务。
  玖融网CEO王鹏:个人信用制度是国家信用管理体系和整个信用制度的重要内容,是市场经济的发展基石。我觉得这是需要全体国民全社会共同努力达成的事情。
  首先,政府为主导,制定征信体系的标准,加强征信配套制度建设,推进进程和把控环节和流程;进一步完善和建立个人储蓄存款实名制,个人资产申报制度,个人破产制度等制度,为个人信用制度的健康运行奠定基础。
  其次,对个人信用制度建设进行统一规划和领导。尽快建立设置科学、机制灵活、管理规范的个人信用管理机构。
  第三,企业和事业单位为主体,积极响应,互相配合,开放数据源,加快发展征信市场。目前,中国的征信市场尚处于发展初期,与西方先进国家相比差距还很大。中国需扩大征信市场交易规模,在市场规则方面与国际接轨,在法律允许的范围内强制征信数据源的控制者开放数据并使征信数据合乎市场规律的商业化。并在不断完善的基础上与其他国家联网接轨,达到信息共享。
  第四,媒体为助推器,媒体要发出正能量的声音,进行积极正面的宣导。让民众意识到征信体系的重要性后积极参与。
  速帮贷首席风控官郑春香:应该如何完善征信体系是非常热点的话题,我单纯从P2P从业者的角度来谈论这个话题,央行目前已为6亿元以上自然人建立了个人征信档案,是我国目前最大的征信系统,然而或许是出于数据安全的考虑,短期内绝大部分互联网金融公司很难接入,我认为,央行征信系统与P2P平台实现对接及大数据征信体系的建立和共享是完善征信体系的办法但在此实现之前,就速帮贷而言,速帮贷对借贷人建立最为严格的审批,一笔借款业务会由七位不同层级的信审人员从不同维度进行交叉审核,审查内容包括客户的背景,收入,从事的行业,自身负债情况,现金流状态,贷款用途,还款来源及收入负债比等多项因素。
  同时,速帮贷引入聚信立的互联网金融大数据,能涵盖到借贷人的联系信息、通话记录、送货地址、网络交易记录等详尽的历史信息,以便利用多个数据源交叉验证信息真伪;我们还与上海资信征信有限公司进行合作,上海资信为我们提供网络金融征信系统(NFCS)服务。速帮贷希望通过多维度的征信数据对借款人和借贷项目进行征信信息的多重比对,进一步提高征信结果的真实性与准确性,确保推荐给投资人的均为优质可靠的理财项目,同时也能为未来共享的大数据征信体系贡献精准的数据。

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